Какие особенности страхования СМР нужно учитывать при строительстве в России в 2026 году

1.Что такое страхование СМР

Страхование СМР — это страхование рисков, возникающих при выполнении строительно-монтажных работ. На практике под этим термином обычно понимают комплексный полис, который может включать:

• страхование объекта строительства;
• страхование строительных материалов;
• страхование оборудования, передаваемого в монтаж;
• страхование временных зданий и сооружений;
• страхование строительной техники и механизмов, если это прямо предусмотрено договором;
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;
• покрытие расходов по расчистке территории после страхового случая;
• покрытие рисков на период испытаний, пусконаладки и технического обслуживания после завершения работ.

Правовое регулирование страхования в России базируется, в частности, на положениях Гражданского кодекса РФ о страховании и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Для строительных отношений также важны нормы Гражданского кодекса РФ о строительном подряде и Градостроительного кодекса РФ.

2.Почему страхование СМР особенно важно в 2026 году

В 2026 году строительные проекты в России остаются капиталоемкими, технически сложными и чувствительными к срокам. Для заказчика, подрядчика и инвестора страхование СМР помогает снизить финансовые последствия событий, которые невозможно полностью исключить даже при качественном управлении проектом.

К таким событиям относятся повреждение конструкций, пожар, залив, авария инженерных систем, обрушение временных сооружений, повреждение материалов на площадке, ошибки при выполнении работ, воздействие природных факторов, ущерб соседним объектам и вред третьим лицам.

Важно понимать: страхование СМР не заменяет строительный контроль, авторский надзор, технический надзор, соблюдение требований охраны труда и промышленной безопасности. Полис работает как финансовый инструмент, который помогает восстановить объект или компенсировать убытки в пределах согласованных условий.

3.Является ли страхование СМР обязательным в России

В общем случае страхование строительно-монтажных работ не является универсально обязательным для каждого строительного проекта. Однако на практике оно часто становится обязательным в силу:

• условий договора строительного подряда;
• требований технического заказчика;
• требований инвестора;
• требований банка или проектного финансирования;
• условий закупочной документации;
• внутренних регламентов крупного застройщика;
• требований концессионного, инвестиционного или EPC-контракта;
• условий договора аренды строительной площадки или взаимодействия с собственником объекта.

Отдельно нужно учитывать, что страхование СМР не заменяет другие виды обязательного или договорного страхования. Например, если на объекте используются транспортные средства, опасные производственные объекты, специальная техника или выполняются работы повышенной опасности, могут потребоваться иные виды страховой защиты или ответственности.

4.Кто заинтересован в страховании СМР

4.1. Застройщик

Застройщик заинтересован в том, чтобы повреждение объекта не привело к остановке проекта, дополнительному финансированию и конфликту с подрядчиками. Для застройщика важно, чтобы в договоре страхования были корректно отражены объект, объем работ, календарные сроки и стоимость строительства.

4.2. Технический заказчик

Технический заказчик контролирует реализацию проекта и часто участвует в согласовании страховых условий. Для него важны процедура уведомления о страховом случае, порядок осмотра, перечень документов для выплаты и возможность оперативного восстановления работ.

4.3. Генеральный подрядчик

Генподрядчик несет существенную часть рисков на площадке. Ему важно, чтобы страховой полис покрывал не только его собственные работы, но и работы субподрядчиков, материалы, оборудование и ответственность перед третьими лицами.

4.4. Субподрядчики

Субподрядчики должны понимать, включены ли они в число застрахованных лиц. Если нет, им может потребоваться отдельный полис или дополнительное соглашение к основному договору страхования.

4.5. Инвестор и банк

Инвестор и финансирующая организация заинтересованы в сохранности объекта и непрерывности проекта. Поэтому они часто требуют включить себя в договор страхования как выгодоприобретателя или согласовать порядок получения страхового возмещения.

5.Какие объекты можно застраховать по договору СМР

Типичный договор страхования СМР может включать несколько блоков имущества и ответственности.

5.1. Объект строительно-монтажных работ

Это основной объект страхования: строящееся здание, сооружение, инженерная система, производственный комплекс, инфраструктурный объект или его часть.

В договоре важно точно указать:

• наименование объекта;
• адрес строительной площадки;
• этап строительства;
• виды выполняемых работ;
• проектную и сметную документацию;
• стоимость работ;
• срок строительства.

Если объект описан слишком общо, при урегулировании убытка может возникнуть спор о том, относится ли поврежденное имущество к застрахованному объекту.

5.2. Строительные материалы

Материалы на строительной площадке часто имеют высокую стоимость. Они могут быть повреждены пожаром, водой, падением конструкций, неправильным складированием, действиями третьих лиц или природными факторами.

В полисе следует проверить, покрываются ли материалы:

• только после передачи на площадку;
• во время временного хранения;
• при внутреннем перемещении по площадке;
• при транспортировке до объекта;
• на складах вне строительной площадки.

Транспортировка и хранение вне площадки часто требуют отдельного условия или отдельного вида страхования.

5.3. Оборудование, передаваемое в монтаж

Для промышленных, энергетических, инженерных и технологических объектов особенно важно страхование оборудования, которое монтируется на объекте. Риски здесь отличаются от обычного строительства: возможны ошибки монтажа, повреждение при подъеме, наладке, испытаниях, подключении и запуске.

Если проект включает дорогостоящее технологическое оборудование, нужно отдельно согласовать:

• момент начала страховой защиты;
• условия хранения оборудования;
• риски монтажа;
• покрытие испытаний;
• покрытие пусконаладочных работ;
• исключения по внутренним дефектам и заводскому браку.

5.4. Временные здания и сооружения

На строительной площадке могут находиться бытовые городки, временные склады, ограждения, временные дороги, инженерные сети, опалубка, леса и другие временные конструкции.

Не все полисы автоматически включают такое имущество. Поэтому его нужно прямо указать в договоре или приложении к нему.

5.5. Строительная техника и механизмы

Краны, экскаваторы, погрузчики, буровые установки, компрессоры и иная техника могут быть включены в страхование СМР, но часто страхуются отдельно.

Если техника арендуется, нужно проверить:

• кто несет риск повреждения по договору аренды;
• обязан ли подрядчик страховать технику;
• на каких условиях техника включается в полис;
• распространяется ли покрытие на поломки, опрокидывание, пожар, столкновение, падение предметов;
• действует ли покрытие вне строительной площадки.

5.6. Ответственность перед третьими лицами

Один из наиболее важных разделов страхования СМР — гражданская ответственность за вред, причиненный третьим лицам при производстве работ.

Третьими лицами могут быть:

• собственники соседних зданий;
• арендаторы помещений рядом со стройкой;
• прохожие;
• владельцы припаркованных автомобилей;
• эксплуатирующие организации;
• собственники инженерных сетей;
• иные лица, не участвующие в строительстве.

Этот раздел особенно важен при строительстве в плотной городской застройке, реконструкции действующих объектов и работах рядом с коммуникациями.

См. также Сравнить страхование СМР и страхование ответственности подрядчика

6.Какие риски обычно покрывает страхование СМР

Конкретный перечень рисков зависит от правил страхования и условий договора. На практике покрытие может строиться по модели «от всех рисков», когда застрахованы внезапные и непредвиденные события, кроме прямо исключенных. Однако формулировка «все риски» не означает абсолютное покрытие любых убытков.

К типичным страховым рискам относятся:

• пожар;
• взрыв;
• удар молнии;
• стихийные явления, если они не исключены договором;
• залив водой;
• аварии инженерных сетей;
• обрушение конструкций;
• падение предметов;
• ошибки при выполнении строительных или монтажных работ;
• повреждение материалов и оборудования;
• противоправные действия третьих лиц;
• наезд строительной техники;
• повреждение при погрузке, разгрузке и перемещении в пределах площадки;
• вред имуществу или здоровью третьих лиц при наличии секции ответственности.

Важно: перечень рисков нужно читать вместе с исключениями. Именно исключения чаще всего определяют реальный объем защиты.

См также: Какие риски обязательно включать в полис страхования строительно-монтажных рисков при строительстве промышленного объекта

7.Основные исключения из страхового покрытия

В договоре страхования СМР исключения имеют критическое значение. Они показывают, за какие события страховщик не будет платить.

Чаще всего в исключениях встречаются:

• умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя;
• грубые нарушения обязательных требований, если это предусмотрено договором и связано с убытком;
• естественный износ;
• коррозия, постепенное разрушение, гниение;
• скрытые дефекты материалов или оборудования;
• заводской брак;
• ошибки проектирования, если они не включены отдельным условием;
• штрафы, пени, неустойки;
• упущенная выгода;
• задержка сдачи объекта;
• расходы на переделку некачественно выполненных работ, если не произошло страхового события;
• повреждение имущества, не указанного в договоре;
• события за пределами территории страхования;
• убытки, произошедшие до начала действия полиса;
• эксплуатационные риски после завершения строительства, если не согласован период технического обслуживания.

Нельзя ограничиваться фразой «страхование от всех рисков». Необходимо проверить, какие именно исключения указаны в правилах страхования, договоре и специальных условиях.

8. Таблица особенностей СМР-страхования

9.Как определить страховую сумму по СМР

Страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованных работ, материалов, оборудования и иных объектов, включенных в договор. В строительстве это особенно важно, потому что стоимость проекта может меняться в процессе реализации.

При определении страховой суммы обычно учитываются:

• цена договора строительного подряда;
• стоимость строительно-монтажных работ;
• стоимость материалов;
• стоимость оборудования в монтаже;
• стоимость временных зданий и сооружений;
• стоимость проектных решений, если они входят в застрахованную стоимость;
• расходы на доставку, монтаж и наладку оборудования, если они включены в страхование;
• дополнительные расходы, предусмотренные договором.

Если страховая сумма ниже действительной стоимости объекта, может возникнуть ситуация недострахования. В таком случае выплата может быть уменьшена в соответствии с условиями договора и применимыми нормами гражданского законодательства.

Если стоимость проекта увеличивается в ходе строительства, желательно своевременно уведомлять страховщика и оформлять дополнительные соглашения.

10.Франшиза в страховании СМР

Франшиза — это часть убытка, которую страхователь берет на себя. Она может быть условной или безусловной, но в СМР чаще используется безусловная франшиза: из суммы выплаты вычитается установленная часть убытка.

Франшиза влияет на стоимость полиса и экономику страхования. Чем выше франшиза, тем ниже может быть страховая премия, но тем больше расходы страхователя при убытке.

При выборе франшизы нужно учитывать:

• стоимость проекта;
• частоту мелких повреждений;
• финансовую устойчивость подрядчика;
• требования заказчика или банка;
• характер работ;
• наличие дорогостоящего оборудования;
• риск ущерба третьим лицам;
• внутренние лимиты на самостоятельное покрытие убытков.

Для крупных проектов может использоваться разная франшиза по разным разделам: отдельно по имуществу, ответственности, стихийным рискам, испытаниям, оборудованию или временным сооружениям.

11.Гражданская ответственность при СМР

Страхование гражданской ответственности в рамках СМР защищает от требований третьих лиц, если в результате строительных работ причинен вред имуществу, жизни или здоровью.

Особенно важно включать этот раздел при:

• строительстве в центре города;
• реконструкции действующих зданий;
• работах рядом с жилыми домами;
• работах около дорог;
• строительстве рядом с инженерными сетями;
• земляных работах;
• демонтаже;
• бурении;
• устройстве котлованов;
• монтаже тяжелых конструкций;
• использовании башенных кранов и иной крупной техники.

В договоре нужно проверить:

• общий лимит ответственности;
• лимит на один страховой случай;
• покрытие вреда имуществу;
• покрытие вреда жизни и здоровью;
• покрытие вреда инженерным коммуникациям;
• исключения по имуществу, находящемуся под контролем страхователя;
• порядок урегулирования претензий третьих лиц;
• необходимость согласования признания ответственности.

Важный нюанс: страхователь не должен самостоятельно признавать ответственность или обещать компенсацию без согласования со страховщиком, если договор страхования требует такого согласования.

12.Проектные ошибки и дефекты работ

Один из самых сложных вопросов в страховании СМР — покрытие убытков, связанных с проектными ошибками, дефектами материалов или некачественным выполнением работ.

Стандартное покрытие может исключать:

• стоимость исправления самой ошибочной проектной части;
• стоимость замены дефектного материала;
• переделку некачественно выполненных работ;
• внутренние дефекты оборудования.

Однако некоторые договоры могут покрывать последующий ущерб, возникший из-за такой ошибки, если это прямо предусмотрено условиями.

Например, если из-за ошибки монтажа повреждено другое застрахованное имущество, полис может покрывать именно последующий ущерб, но не стоимость исправления самой ошибки. Конкретное решение зависит от формулировок договора.

Поэтому по проектным и технологическим рискам важно заранее согласовать:

• покрытие последующего ущерба;
• исключения по дефектной части;
• условия по ошибкам проектирования;
• ответственность проектировщика;
• наличие отдельного страхования профессиональной ответственности;
• порядок экспертизы причин убытка.

13.Страхование СМР при реконструкции и капитальном ремонте

Реконструкция и капитальный ремонт часто сложнее нового строительства с точки зрения страхования. Причина в том, что работы ведутся рядом с уже существующими конструкциями, коммуникациями, арендаторами, жильцами, оборудованием или действующим производством.

При таких проектах нужно отдельно определить:

• страхуется ли существующее имущество заказчика;
• покрываются ли повреждения старых конструкций;
• включены ли риски демонтажа;
• покрывается ли ущерб действующему оборудованию;
• распространяется ли полис на помещения, не переданные подрядчику;
• кто несет риск повреждения имущества собственника;
• как разграничиваются старые дефекты и новые повреждения.

Если существующее имущество не включено в договор, страховщик может отказать в выплате по повреждениям старых конструкций, даже если они пострадали во время выполнения работ.

14.Страхование СМР при строительстве в плотной городской застройке

Для проектов в плотной застройке особое значение имеют риски третьих лиц. Это не только прохожие и автомобили, но и соседние здания, подвалы, фасады, инженерные коммуникации, тепловые сети, водопровод, кабельные линии, дороги и объекты благоустройства.

При страховании таких проектов следует:

• увеличить внимание к секции гражданской ответственности;
• включить риск повреждения подземных коммуникаций, если он не исключен;
• описать близлежащие объекты;
• проверить условия по вибрации, просадке грунта, осадке и обрушению;
• согласовать работы в охранных зонах;
• обеспечить фотофиксацию состояния соседних объектов до начала работ;
• хранить акты обследования и исполнительную документацию.

Страховщик может запросить инженерные изыскания, проект организации строительства, проект производства работ, данные о котловане, подпорных стенах, временных креплениях и мониторинге зданий.

15.Типичные ошибки при страховании СМР

15.1. Полис оформлен только «для галочки»

Если цель — просто выполнить требование договора, полис может оказаться неработающим. Часто в таких случаях занижается страховая сумма, исключаются ключевые риски или не включаются важные участники проекта.

15.2. Не включены субподрядчики

На площадке фактически работают субподрядчики, но в договоре страхования они не указаны. При убытке возникает вопрос, распространяется ли покрытие на их действия и имущество.

15.3. Не покрыт период испытаний

Особенно опасно для инженерных и промышленных объектов. Повреждение может произойти именно при пусконаладке, но полис может покрывать только строительно-монтажный этап.

15.4. Не застрахованы материалы на площадке

Материалы могут быть завезены заранее и храниться до начала монтажа. Если они не включены в покрытие, их повреждение или утрата могут остаться за счет подрядчика или заказчика.

15.5. Не продлен полис при переносе сроков

Строительство часто выходит за первоначальный график. Если полис не продлить, объект может оказаться без страховой защиты.

15.6. Не проверены исключения

Формально полис может называться «от всех рисков», но исключения могут существенно ограничивать защиту.

15.7. Нет связи между договором подряда и полисом

Если договор подряда требует один объем страхования, а полис содержит другой, возникает риск нарушения обязательств перед заказчиком.

См. также Какие проблемы чаще всего возникают при урегулировании убытков по страхованию строительно-монтажных рисков

16. FAQ по страхованию СМР

Вопрос: Что означает СМР в страховании?

Ответ: СМР означает строительно-монтажные работы. В страховании этот термин используется для обозначения рисков, связанных со строительством, монтажом оборудования, повреждением объекта, материалов и ответственностью перед третьими лицами.

Вопрос: Чем страхование СМР отличается от страхования имущества?

Ответ: Обычное страхование имущества обычно защищает уже существующие объекты. Страхование СМР предназначено для объекта, который находится в процессе строительства или монтажа. Риски в строительстве отличаются: объект постоянно меняется, на площадке работают разные подрядчики, используются временные сооружения, материалы, техника и оборудование.

Вопрос: Нужно ли страховать СМР, если подрядчик надежный?

Ответ: Даже надежный подрядчик не может полностью исключить пожар, залив, ошибку субподрядчика, повреждение материалов, природные факторы или претензии третьих лиц. Страхование СМР снижает финансовые последствия таких событий.

Вопрос: Кто должен оформлять полис СМР — заказчик или подрядчик?

Ответ: Это зависит от договора. Полис может оформлять заказчик, застройщик, генеральный подрядчик или другой участник проекта. Главное — чтобы в договоре страхования были правильно указаны застрахованные лица, выгодоприобретатель, объект и объем покрытия.

Вопрос: Можно ли включить в один полис всех подрядчиков?

Ответ: Да, это возможно, если условия договора страхования предусматривают включение генерального подрядчика, субподрядчиков и иных участников проекта. Перечень застрахованных лиц лучше указать прямо или описать через их роль в проекте.

Вопрос: Покрывает ли страхование СМР ошибки проектировщика?

Ответ: Не всегда. Ошибки проектирования часто относятся к исключениям или покрываются ограниченно. В некоторых случаях может покрываться последующий ущерб, возникший из-за проектной ошибки, но не стоимость исправления самой ошибки. Это нужно проверять в договоре.

Вопрос: Покрывает ли полис СМР некачественно выполненные работы?

Ответ: Обычно страхование не предназначено для оплаты простой переделки некачественных работ. Однако если из-за ошибки при выполнении работ произошло внезапное повреждение другого застрахованного имущества, такой последующий ущерб может быть покрыт при соответствующих условиях договора.

Вопрос: Покрываются ли материалы на строительной площадке?

Ответ: Да, если они включены в объект страхования. В договоре нужно отдельно проверить условия хранения, складирования, охраны, перемещения и момент начала покрытия.

Вопрос: Покрывается ли кража материалов?

Ответ: Кража или противоправные действия третьих лиц могут покрываться, если это предусмотрено договором. Страховщик может установить требования к охране, ограждению, видеонаблюдению, пропускному режиму и документальному подтверждению события.

Вопрос: Нужно ли страховать строительную технику отдельно?

Ответ: Часто да. Строительная техника может быть включена в полис СМР, но нередко страхуется отдельным договором. Это особенно актуально для арендованной техники, дорогостоящих машин и механизмов.

Вопрос: Что такое франшиза в страховании СМР?

Ответ: Франшиза — это часть убытка, которую страхователь оплачивает самостоятельно. Она снижает нагрузку на страховщика и может влиять на стоимость полиса, но при убытке уменьшает сумму выплаты.

Вопрос: Что будет, если страховая сумма ниже стоимости строительства?

Ответ: Может возникнуть недострахование. В этом случае страховое возмещение может быть уменьшено в соответствии с условиями договора и применимыми правилами. Поэтому страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости застрахованных работ и имущества.

Вопрос: Нужно ли продлевать полис при переносе сроков строительства?

Ответ: Да. Если срок действия полиса закончился, а работы продолжаются, объект может остаться без страховой защиты. Продление нужно оформлять до окончания действующего договора.

Вопрос: Покрывает ли СМР-страхование период пусконаладки?

Ответ: Только если это прямо предусмотрено договором. Для объектов с инженерными системами и технологическим оборудованием этот период нужно обязательно согласовывать отдельно.

Вопрос: Что делать при страховом случае на стройке?

Ответ: Нужно обеспечить безопасность, принять меры к уменьшению ущерба, уведомить страховщика в установленный срок, зафиксировать обстоятельства, сохранить поврежденное имущество до осмотра, собрать документы и действовать по процедуре, указанной в договоре.

Вопрос: Может ли страховщик отказать в выплате?

Ответ: Да, если событие не относится к страховым, ущерб попадает под исключения, нарушены существенные условия договора, имущество не было застраховано, событие произошло вне срока или территории покрытия, либо не подтвержден размер убытка. Каждый случай оценивается по условиям конкретного договора.

Вопрос: Нужно ли страхование СМР при капитальном ремонте?

Ответ: При капитальном ремонте страхование может быть не менее важным, чем при новом строительстве, особенно если работы ведутся в действующем здании. Нужно отдельно определить, покрывается ли существующее имущество и ответственность перед третьими лицами.

Вопрос: Кто получает страховую выплату?

Ответ: Выплату получает выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, либо иное лицо в соответствии с условиями договора и законом. Поэтому выгодоприобретателя нужно определять до подписания полиса.

Вопрос: Можно ли менять условия полиса после начала строительства?

Ответ: Да, условия можно менять дополнительными соглашениями, если страховщик и страхователь согласны. Это может потребоваться при увеличении стоимости проекта, изменении сроков, появлении новых видов работ или оборудования.

Вывод

Страхование СМР в России в 2026 году требует внимательной настройки под конкретный строительный проект. Главные вопросы — не только цена полиса, но и реальный объем покрытия: что именно застраховано, кто включен в договор, какие риски покрываются, какие исключения действуют, на какой период распространяется защита и как будет происходить выплата.

Для качественной защиты строительного проекта нужно синхронизировать договор страхования с договором подряда, проектной документацией, сметой, календарным графиком и требованиями инвестора или заказчика. Чем сложнее объект, тем важнее заранее проработать страховую сумму, период испытаний, пусконаладку, гражданскую ответственность, субподрядчиков и порядок урегулирования убытков.

См. также Лучшие страховые решения по СМР для девелоперских проектов в России в 2026 году