ДМС сегодня: лучшие клиники, цены, эффективность. Почему зумерам ДМС не интересен?

Генеральный директор «СОПОС» Юрий Волков выступил с экспертной колонкой для журнала «Управление персоналом» о том, что возможность адаптировать ДМС под свой образ жизни становится конкурентным преимуществом работодателя.

В современном бизнесе корпоративное ДМС давно перестало быть строчкой в соцпакете. ДМС – это инвестиция в человеческий капитал, самый ценный актив любой компании. Но как устроен рынок ДМС сегодня? Разберемся в этих вопросах.

Что дает ДМС работодателю:

• Привлечение и удержание кадров. В условиях кадрового дефицита наличие ДМС может стать решающим фактором при выборе работодателя.
• Снижение заболеваемости и рост производительности. Своевременное и качественное медицинское обслуживание означает меньше больничных и быстрое восстановление сотрудников.
• Репутация. Забота о здоровье персонала – показатель социальной ответственности бизнеса.
• Налоговые льготы. Затраты на ДМС могут быть включены в состав расходов, уменьшающих налогооблагаемую базу.

 Как формируется цена: сегменты, клиники, факторы

Ценообразование в ДМС строится прежде всего по уровню клиник. В крупных городах медицинские учреждения условно делятся на три класса:

Перечни клиник могут незначительно отличаться у разных страховщиков, однако основной набор ценообразующих учреждений, как правило, совпадает. Помимо уровня клиник, программы отличаются и по объему оплачиваемых медицинских услуг: в базовых программах он может быть сокращенным, а в программах бизнес- и VIP-класса – существенно шире.

Сколько стоит ДМС: ориентировочные цены*

*Цены указаны ориентировочно и зависят от страховщика, структуры коллектива и количества застрахованных.

Важно понимать, что бюджетообразующими обычно являются базовые программы, поскольку именно в них застраховано наибольшее количество сотрудников. Поэтому при выборе ДМС имеет смысл уделять особое внимание именно наполнению базовой программы.

Примеры клиник базового сегмента:

Что еще влияет на стоимость:

 Стандартный набор базовой программы ДМС обычно включает:

• амбулаторно-поликлиническую помощь,
• помощь на дому,
• скорую медицинскую помощь,
• экстренную госпитализацию (2–3-местные палаты).

Этот набор услуг является наиболее распространенным, но не единственно возможным. Программа ДМС может быть изменена по желанию клиента: отдельные опции могут быть исключены или добавлены (например, можно включить плановую стационарную помощь и/или стоматологию), однако основу любой программы ДМС всегда составляет амбулаторно-поликлиническая помощь. В качестве бонусов страховщики предлагают телемедицину, экстренную помощь на территории РФ, линию психологической помощи и полисы выезжающих за рубеж.

Объем медицинской помощи в ДМС

Ниже приведен типичный набор услуг, который встречается в большинстве базовых программ, но может отличаться у разных страховщиков.

Амбулаторно-поликлиническая помощь:

• консультации врачей-специалистов
• лабораторная диагностика
• инструментальные исследования: УЗИ, рентген, КТ, МРТ, эндоскопия
• физиотерапия, массаж, ЛФК, иглорефлексотерапия, мануальная терапия
• амбулаторные операции и манипуляции
• экспертиза временной нетрудоспособности
• и другие услуги.

Стационарная помощь

• пребывание в 2–3-местной палате, наблюдение врачей
• диагностика, хирургическое и консервативное лечение
• реанимация и интенсивная терапия, анестезиология
• лекарственные препараты и расходные материалы
• физиолечение, массаж, ЛФК в условиях стационара
• питание
• и другие услуги.

Тендер ДМС: как снизить стоимость без потери качества

Один из самых эффективных инструментов оптимизации бюджета на ДМС – это тендерная процедура. Конкурентный запрос предложений от нескольких страховщиков позволяет получить лучшую цену и выявить различия в наполнении программ, которые при поверхностном сравнении незаметны.

Кейс: ИТ-компания, 107 человек, Санкт-Петербург

Рассмотрим результаты реального тендера, проведенного на Тендерной Платформе СОПОС в начале 2026 года.

Минимальные страховые премии в 2025 и 2026 гг.

По результатам тендеров ДМС 2025 и 2026 годов видим следующее:

• Средняя премия среди сопоставимых участников (СК №1–4) снизилась с 3,05 млн руб. до 2,98 млн руб. (–2,2%) по сравнению с тендером 2025 года.
• Динамика у разных страховщиков оказалась разнонаправленной: СК №1 и №4 снизили стоимость на 21% и 9%, тогда как СК №2 и №3 повысили свои премии на 29% и 2%.
• Разброс премий между участниками составил 1,7 раза – это наглядно демонстрирует, насколько разной может быть цена за сопоставимый продукт.
• Действующий страховщик (СК №5) предложил условия пролонгации на сумму 4,21 млн рублей – на 76,5% дороже наиболее выгодного предложения в тендере.
• Влияние медицинской инфляции на премии участников тендера не зафиксировано.

Этот кейс наглядно иллюстрирует распространенную ситуацию на рынке: действующие страховщики зачастую предлагают менее конкурентные условия при пролонгации, чем те, которые можно получить через тендер. Без конкурентной процедуры работодатель рискует существенно переплатить – иногда на десятки процентов.

Вывод: тендер – это реальный инструмент снижения страховых премий и повышения качества программы ДМС.

А что думают зумеры?

Все вышесказанное актуально для любого работодателя. Но есть нюанс: новое поколение сотрудников смотрит на ДМС совершенно иначе.

Поколение Z (родившиеся примерно с 1997 по 2012 гг.) уделяет здоровью больше внимания, чем старшие поколения: чаще ходит к врачам на профилактические приемы, следит за питанием, занимается спортом. Но парадокс в том, что классический ДМС зумерам не интересен.

Комфортный офис, удаленный формат, ДМС и уважение к сотрудникам – для поколения Z все это стало стандартными набором ожиданий. ДМС воспринимается не как привилегия, а как часть повседневного комфорта. И если система ДМС не соответствует привычному цифровому опыту, то она может вызывать разочарование.

Что ожидают зумеры от ДМС:

Удобство. Заказать такси или доставку еды можно в два клика, поэтому зумеры ожидают, что и запись к врачу по ДМС должна работать так же. Долгие звонки на медицинский пульт воспринимаются как серьезный минус.

Профилактика, а не только лечение. Молодые специалисты интересуются чекапами, ментальным здоровьем, нутрициологией. ДМС для них – это инструмент поддержания качества жизни, а не «скорая помощь на случай, если что-то заболит».

Персонализация. Зумеры ожидают гибкости в выборе клиник, формате консультаций, дополнительных сервисов. Возможность адаптировать ДМС под свой образ жизни становится конкурентным преимуществом работодателя.

Однако стоит понимать: реализация гибких, ориентированных на профилактику программ требует увеличенного бюджета. Работодатель получает более лояльных и здоровых сотрудников, но платит за это повышенную страховую премию. И здесь снова на помощь приходит грамотно проведенный тендер, который позволяет найти баланс между ожиданиями нового поколения и финансовыми возможностями компании.

ДМС меняется вместе с рынком труда. Те работодатели, которые понимают эти изменения и умеют выстраивать программу страхования осознанно – с учетом реальных потребностей коллектива, конкурентных цен и современных ожиданий – получают работающий инструмент управления человеческим капиталом.

Изображение от DC Studio на Magnific